【蒙20·正当时】2026防非打非金融活动宣传月 | 泰康人寿内蒙古分公司以案说险：投保时隐瞒病史，理赔时追悔莫及

案例回顾

2023年，李女士出于孝心，在线上平台为父亲购买了一份终身重大疾病保险。考虑到父亲年纪渐长，她希望通过这份保险为家庭多添一份保障。

2024年的一天，李女士的父亲突发剧烈胸痛，被紧急送往医院。经诊断，老人罹患急性心肌梗死，并接受了冠状动脉搭桥手术。面对突如其来的打击和沉重的医疗费用，李女士庆幸自己当初买了保险，立刻向保险公司提交了理赔申请。然而，理赔结果却让她大失所望——保险公司作出了拒赔并解除保险合同的决定。

为什么买了保险，出事却不能赔？

保险公司在理赔调查中发现，李女士的父亲在投保前已有长期高血压病史，更关键的是，2022年曾因心脏病住院治疗。而这些重要健康信息，在投保时李女士并未如实告知。面对保险公司的询问，李女士的解释是：她认为这些病史“并不严重”，而且担心如实告知后会影响保险的购买、导致保费上涨，于是选择了隐瞒。

案例分析

如实告知不是“选择题”

根据《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

在本案中，高血压病史及既往心脏病住院史，属于足以影响保险公司承保决策的重要事实。如果保险公司在投保时知晓真实情况，很可能做出拒保、加费承保或除外心脏相关疾病责任的处理。李女士的隐瞒行为，直接导致了理赔被拒的后果。

温馨提示

不要替保险公司“判断”病情是否严重

很多投保人像李女士一样，认为“血压高一点”“住过一次院但好了”就不算大事。但保险核保有专业的评估标准，投保人认为的“不严重”和保险公司认定的“有风险”往往是两回事。凡是健康问卷中问到的问题，都应如实回答。

线上投保同样受法律约束

部分消费者误以为线上投保“审核宽松”“可以蒙混过关”。实际上，线上投保的如实告知义务与线下完全一致，且保险公司在理赔时同样会进行专业调查，隐瞒的信息最终都会浮出水面。

带病投保并非无解，关键在“如实告知”

有既往病史不等于无法购买保险。不同产品对不同疾病的核保政策不同，部分疾病可以标准承保、加费承保或除外责任承保。如实告知后，至少能获得确定的保障预期；而隐瞒不告，一旦出险，面临的可能是一纸拒赔通知和保费损失。

为家人投保，更要谨慎负责

子女为父母投保是孝心的体现，但这份孝心必须建立在诚信的基础上。如果因为“怕买不到”而选择隐瞒，反而可能让这份保险在关键时刻形同虚设，最终既失去了保障，也浪费了保费。

保险的本质，是基于最大诚信原则的风险共担机制。投保时的如实告知，不是为了给消费者设置障碍，而是为了让保险公司能够准确评估风险，从而为真正需要保障的人提供可靠的赔付承诺。

李女士的教训提醒我们：诚实，是最好的投保策略。 每一份如实填写的健康告知，都是未来顺利获得理赔的第一步。别让一时的“侥幸”，变成关键时刻的“不幸”。