【蒙20·正当时】泰康人寿内蒙古分公司以案说险：警惕网络代理退保黑产，守住保障与财产双重安全

客户李先生6年前自主投保一份终身健康险，长期持有保单期间身体健康，未发生保险理赔。近期李先生前往保险公司柜面申请退保，工作人员依规核算现金价值后，告知其提前退保仅能领取保单现金价值，会产生较大保费损失。得知退保亏损后，李先生当即提出要求，希望保险公司全额退还已交全部保费，并表示自己有“朋友”可以代办全额退保，若公司不予配合，将委托对方办理退保维权。

柜面工作人员敏锐察觉异常，结合近期高发的代理退保黑产诈骗案例，判断李先生大概率被不法分子诱导，随即耐心沟通核实情况。经了解，李先生口中能代办全额退保的“朋友”，并非熟人亲友，只是微信群内陌生网友。该网友长期在社群发布代办全额退保、代理保险投诉的广告，宣称可绕过保险合同规则，帮投保人无损退保，李先生未曾线下见面核实对方身份，仅凭社群宣传便轻信说辞，萌生退保想法。

深挖退保动因可知，李先生本身认可这款终身健康险保障责任，只是自身常年无就医理赔记录，主观觉得保单无用，恰逢看到社群退保广告，便想退保拿回全部保费。柜面人员随即普及代理退保黑产风险、保险退保规则、保单保障价值，细致讲解终身健康险长期保障意义、退保利弊、正规维权渠道。经过一对一宣教疏导，李先生认清骗局、理解保险价值，主动打消退保念头，决定继续持有保单，留存健康保障。

案例分析

（一）客户认知误区

一是混淆保费与现金价值概念：长期人身险、健康险前期扣除保障成本、运营成本，保单现金价值远低于已交保费，投保前期退保必然产生经济损失，这是保险合同明确约定条款，不存在无条件全额退保；二是误解保险价值：保险核心作用是风险兜底，无理赔恰恰代表身体健康、平安无忧，并非保单无用，终身健康险具备终身疾病保障、保单现金价值复利增长、风险抵御多重价值；三是轻信陌生网络人员，贪图无损退保便利，漠视个人信息、资金安全风险。

（二）黑产典型作案套路

本次案例属于典型社群引流式代理退保黑产，不法分子作案流程固定：1.依托微信群、短视频、社交平台投放“全额退保、无损退保、代理投诉”广告，精准瞄准觉得保单无用、介意退保亏损的存量投保人；2.伪装专业法务、保险专员，博取客户信任，承诺零亏损退保；3.诱导客户提供身份证、银行卡、保单、人脸识别等私密信息；4.教唆客户捏造销售误导、违规取证、恶意投诉保险公司，扰乱正常金融秩序；5.事成后抽取高额服务费，甚至盗取客户信息办理网贷、倒卖隐私信息，后续直接失联。

代理退保黑产核心危害

1.经济受损风险：黑产团伙一般抽取退保金额20%-40%作为服务费，即便完成退保，客户到手资金大幅缩水，远低于合规退保所得；部分团伙收取前期服务费后直接失联，客户钱财两空。

2.信息泄露风险：办理代办退保需提交全套个人证件、银行卡、保单信息，极易被不法分子倒卖，遭遇电信诈骗、骚扰推销，甚至被冒用身份办理信贷业务。

3.法律合规风险：配合黑产捏造事实、虚假投诉、伪造证据，属于扰乱金融监管秩序、涉嫌欺诈骗保违法行为，投保人需承担相应民事乃至刑事责任。

4.保障永久流失：一旦退保成功，保险合同即刻终止，后续身体患病、出险无法获得理赔；且年龄增长、健康异常后，大概率无法重新投保同类健康险，彻底失去风险兜底保障。

保险消费者合规维权提示

结合本次案例，在此提醒广大保险消费者，树立正确保险观念，远离非法代理退保，守住自身权益：

1.理性看待退保，正视合同规则：长期健康险、终身寿险等产品，投保初期退保均存在资金损失，合同现金价值已在投保条款载明。无资金极度困难情况下，不建议盲目退保，平安时期保单守护未知风险，切勿因暂无理赔盲目放弃保障。

2.坚决远离黑产，不信全额退保谎言：所有宣称“无条件全额退保、代理投诉退保、洗白保单亏损”的网络中介、陌生网友均为诈骗人员，切勿添加陌生退保好友、签署非法代办协议、泄露个人证件及银行卡信息。

3.认准正规渠道，依法理性维权：如若对保单条款、承保服务、理赔服务存在异议，第一时间联系保险公司官方客服、线下营业网点沟通协商；协商无果可通过金融监管部门、保险行业调解委员会等官方渠道维权，拒绝第三方非法代办。

4.审慎处置保单，优选保全方案：若暂时缴费压力大、不想持有保单，可优先咨询保险公司办理减额交清、保单贷款、暂停缴费、变更险种等保全业务，减少直接退保带来的经济与保障双重损失。