银行如何玩转金融服务生态体系

近年来，国内商业银行与互联网巨头的强强联合不断走向纵深，合作深度与广度持续拓宽。

近日，又一家大型银行与互联网巨头牵手，共建金融服务生态体系。8月11日，中国邮政储蓄银行与美团在北京举行全面战略合作协议签约仪式，并正式推出邮储美团联名借记卡。双方表示，将整合线上线下资源，共建金融服务生态体系，为广大用户提供更加便捷、优质的服务体验，为小微企业提供更加精准、高效的金融支持。

新消费时代下的强强联合

近年来，我国消费者的消费观念和消费需求发生了显著的变化，最主要体现在消费场景的碎片化与消费行为的随机性，通过手机网上购物让我们的消费更加随时、随地、随心。经济和技术的双重跃升，催生了巨大的消费新市场。

邮储银行和美团的牵手，被看做是大型银行+互联网巨头的强强联合。

一方面，以零售为战略的邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，且服务下沉至县域农村，并正加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。其成熟的金融产品，可以带给用户个性化产品体验。

另一方面，美团作为中国生活服务电子商务领军平台，美团提供的服务，渗透到了日常生活的方方面面，服务涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、休闲娱乐等200多个品类，覆盖全国2800个县区市，对当下人们的消费需求形成了高度覆盖，能够为“开放银行”及时、精准触达碎片化的消费场景。

根据协议内容，邮储银行和美团将整合双方资金、网络、流量、技术、场景等优势，在网络金融服务、信用卡、借记卡、个人贷款、小微企业金融服务等方面开展深入合作。显然，美团所掌握的精准消费场景，叠加邮储银行的网络和金融服务，可以帮助双方更好地感知、应对新消费时代的新需求，触达长尾用户、碎片场景，进而共同促进消费升级。

多维度开放合作成趋势

自2015年开始，以银行为代表的传统金融机构与互联网企业、科技公司就频繁互抛橄榄枝，建行和阿里巴巴、工行和京东、农行和百度、中行和腾讯等都曾达成合作，这些合作不止停留在信贷层面的资金、风控合作，也渗透到营销、投资者教育等层面。

多位分析人认为， 用长远的眼光看，金融科技与金融业务一定是朝着一个越来越密不可分的方向发展，只有二者相互融合，才能促进社会的发展。这其一是由于经济社会发展的需求和趋势所致，其二也是二者的互补性能促进相互融合。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，互联网企业、科技公司和金融机构的结合，从短期来看，让“降低实体经济融资成本”这个政策能够更好、更精准地落地。从长期看，一定程度上加速了传统银行服务数字化的进程，进而提升整个金融行业的数字化程度，提高金融效率。

此前，邮储银行董事长张金良也曾分享过他对于邮储银行未来与互联网企业的合作的期待。他表示，合作内容将不仅局限于流量共享，也将向金融科技纵深领域发展。例如推动线上便捷服务与线下暖心服务结合，让服务更有温度；共享资源优势，促进高频生活场景与专业金融服务对接，让金融无处不在；围绕云计算、大数据、移动互联网、物联网、智慧城市等新技术探索金融科技创新，加快先进科技应用与专业金融能力融合，让产品生机勃勃；共同探索互联网风控新模式，注重前沿产品创新与有效风险防控平衡，让创新规范有序。

合作效果有待探索

合作愿景是美好的，但先前的牵手案例合作效果如何，还值得商榷。

2017年，银行与互联网平台的合作如火如荼，然而真正产生成果的寥寥无几。2018年，麦肯锡曾发布报告《时不我待、只争朝夕：中国银行业布局生态圈正当时》分析认为，在生态圈战略的推动过程中有诸多挑战，包括选择适合自身的生态圈模式、选择合适的产业与场景、克服银行与合作伙伴的磨合困难以产生商业价值以及银行自身的组织文化转型与客户运营能力提升等。同时，并非所有银行都能成为生态圈中“霸气的主导者”，而应当考虑以“聪明的参与者”的身份跻身其中。

另外，传统银行与互联网公司在合作中还因各种因素而存在摩擦。一位银行业人士透露，银行过去希望拿到现成产品解决方案直接用，互联网公司过去也主要是对内部的，市场化和外部化还需要过程，所以双方都要磨合。其中，在风险管理能力上双方分歧大，诉求点有很大的区别，因此好的技术能否在银行业落地，要看能否深度定制和结合银行实际情况的改造。他认为，在金融科技方面转型比较好的金融机构，都有“甘当配角”的心态，不能把对方看做供应商，要看做真正的合作伙伴。

需要磨合的地方还体现在双方体制机制的差异性上。首先，银行内部业务流程推动相对比较缓慢，审批周期较长；其次，银行对数据隔离性、私有化的要求比较高；再次，银行积累了很多金融数据，但银行对这些数据非常敏感，认为数据输出服务涉及客户权益保护，需要十分审慎。这些也导致不少合作成果的落地一拖再拖。

因此，只有真正实现深度定制才有可能发现此前隐藏的深层次问题。金融业务复杂程度高，传统互联网业务更多是小额高频且较标准，导致在合作中会产生双方都没有想到的问题。正如上述银行业人士称：“有些系统如果不在银行里落地，互联网公司可能运行十年也发现不了一些问题。反过来也是，如果不与互联网企业合作，银行也可能摸索十年也发现不了一些问题。”