加强“三适当”原则“适当性管理”“适当性销售”“适当性服务”是行业稳健发展的关键,也是维护金融消费者权益的重要保障。
一、适当性管理:精准匹配,防范风险
适当性管理是金融保险机构开展业务的基础,旨在将合适的产品和服务精准匹配给合适的客户。实际操作中,金融机构需构建全面细致的客户评估体系,收集客户收入流水、资产清单、负债情况等财务数据,借助风险测评问卷,了解客户投资经验、金融知识水平、风险偏好和风险承受能力。
例如,临近退休的客户收入稳定但现金流减少,风险承受能力低,投资目标以资产保值和稳健增值为主。金融机构进行适当性管理时,不应推荐高风险的股票型基金或激进型投资理念保险产品,而应优先考虑年金保险、大额定期存款等收益稳定、风险低的产品,满足客户需求,保障资产安全。
二、适当性销售:诚信为本,专业制胜。
适当性销售是产品流向客户的关键环节。销售人员需秉持诚信原则,凭借专业知识为客户提供客观准确的产品信息和建议。销售人员要熟悉所售产品的条款细则、保障范围、理赔条件、费率构成、投资收益预期及风险特征等。
销售健康保险时,要详细告知客户保险责任内的疾病种类、诊断标准和免责范围;销售分红型保险产品,需如实说明分红的不确定性,依据过往数据客观分析分红水平,避免夸大收益预期。同时,销售人员应倾听客户需求,精准推荐产品,杜绝误导销售和过度销售,以专业赢得客户信任,维护市场公平公正。
三、适当性服务:全程相伴,贴心守护
适当性服务贯穿金融保险业务始终,是提升客户体验和忠诚度的重要保障。金融机构在客户购买产品前,提供易懂的产品咨询;购买中,协助客户高效完成投保手续;购买后,持续跟进服务。
保险客户理赔时,提供全程指导和协助,简化流程,及时赔付;投资类金融产品客户,定期提供账户信息报告,根据市场动态和客户投资目标变化,适时调整投资建议,优化资产配置。市场波动时,及时联系客户分析形势,提供应对策略。这种全程相伴的服务,能增强客户认同感和归属感,促进市场长期稳定发展。
金融保险“三适当”原则“适当性管理”“适当性销售”“适当性服务”相辅相成。金融保险只有践行这三项原则,才能为客户创造价值,实现自身可持续发展,推动行业迈向更规范、健康、繁荣的新阶段,让金融保险成为社会经济发展和民众生活的坚实后盾。
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